近日有报道称，由央行牵头，多部门共同参与的现金贷监管新规，正在紧锣密鼓地制定中，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次监管还可能从资金、牌照等方面严控“现金贷”。业内人士指出，强监管下，如何保证合规性，如何获取低成本资金，如何以技术替代人力，如何在风控成本和坏账率之间找到平衡点，是平台未来需要思考和解决的问题。 蕴藏风险 记者多方求证获悉，目前各地监管部门暂未有针对现金贷的动作，地方互联网金融协会也未出台相关规章制度。 现金贷作为舶来品，在国外有近30年的发展和监管历史。所谓现金贷，指借款人只需证明自己有工作，出示工资单即可在发薪日贷款平台上借款，几乎不需提供个人经济状况的背景保障，具有无抵押担保(纯信用)、无场景、无指定用途等特点，在获取小额资金用于周转应急后，于发薪日还款即可。 “现金贷和银行提供的消费贷款有所不同。银行贷款额度较高，期限较长，且要有明确的贷款用途，如留学、装修等。而现金贷是直接给你一笔钱，少则几千元，多则三五万元，不管你用来做什么。”有银行人士表示。 “在P2P平台普遍因盈利难陷入经营困局时，现金贷的超强盈利能力给互金行业打了一针强心剂，一时间，所有人都找到了方向，大力发展现金贷。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示。 招银前海金融投研部首席研究员王朝阳介绍，现金贷的运营模式为高额利息和普遍周转续贷，放贷机构的运营成本普遍较高，包括获客成本、数据成本、坏账拨付、资金成本、通道成本、运营成本等。一些小机构在资金来源上，与银行、持牌消费金融公司及部分大型互联网金融企业无法比拟，不得不提高贷款定价。而大部分平台风控体系弱，部分平台无征信数据、无消费借贷场景、无担保措施，只能靠高利率平衡覆盖高坏账率，达到收支平衡及盈利。此外，因市场竞争激烈，在增量阶段，大量公司涌入现金贷领域，为提升竞争能力，盲目比拼放款效率、授信额度，形成风险隐患。“现金贷平台常见的风险涉及运营、政策、道德、信用、骗贷等方面，导致坏账率居高不下，而主要风险集中在欺诈和多头借贷，但目前还不会造成系统性风险。” “相关调查发现，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。并且，由于网贷信息不记入央行征信系统，平台之间信息共享程度较低，多头借贷现象短期内不会有太大改观。”王朝阳表示，约56.5%的客户申请现金贷大于2次，其中申请2－5次者占比达36.7%。申请多次借款的客户在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体来看，现金贷多头借贷现象较明显。 众多业内人士呼吁，现金贷亟待纳入监管。不久前，在中国互联网金融协会举办的一场论坛上，央行有关人士强调，包括“现金贷”在内所有金融业务都要纳入监管。这或许印证了，现金贷业务确实将被纳入强监管范畴。 如何监管 今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中明确指出做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。 根据网贷之家不完全统计，至少超过30家P2P网贷平台有现金贷业务，包括拍拍贷、宜人贷、信而富、点融网等，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%。 另据估算，目前现金贷行业的规模约在6000亿到10000亿元，潜在市场规模达4万－5万亿元。从地区分布来看，现金贷平台主要集中上海、北京、广东、浙江。其中，上海现金贷平台数量高达34家，北京22家，广东17家，浙江15家。 对于庞大的现金贷市场，盈灿咨询分析师张叶霞认为，监管首先要明确现金贷的定义与范围，并对利率、“砍头息”(指平台给借款者放贷时，先从本金里扣除一部分钱，作为手续费)等进行监管，同时提高平台信息的透明度。目前，不少大型现金贷平台已将利率调整至36%的红线以下，但也有不少现金贷公司存在高额“砍头息”，让实际利率居高不下。另有业内人士认为，对于现金贷借款人群及贷款用途的限定要同步进行，同时，需对现金贷企业的资质、销售行为进行规范，在合法合规的基础上满足用户对普惠金融的需求。 “去年，美国消费者金融保护局发布关于发薪日贷款(现金贷)新规的征求意见稿，其中规定出借人需确保借款人有偿还能力，并限制出借人试图发放再贷款或再融资的方式给借款人还钱，同时建立监管报告机制，即出借人需通过信贷报告系统汇报信贷所有数据。此外，出借人提供两种长期贷款选项，其中包括利率上限为28%且提供贷款期限不超过2年，利率不超过36%，可以不包括审批费用，但违约率需控制在5%以内。”招银前海金融研究院投研团队介绍，各国监管的趋向主要包括:让消费者充分了解借款所承担的义务与风险；圈定对借款机构合理的业务范围；平台机构向主管部门申请准入；对借款成本、借款额度、借款展期、罚金管理等进行限制，从而避免持续周转，多头借贷；引导优化产品服务；建立监管报告机制。总之，引导现金贷服务真正需要的客户群体，使行业更健康地发展，是各国政府追求的目标。 王朝阳指出，风控是现金贷平台发展重中之重。无论从满足小金额、短期间的现金贷社会需求，还是从掌握消费信贷大数据运用上的突破，或是从国家关于普惠金融的政策大方向来看，现金贷均具有存在的价值及意义。在行业洗牌的背后，是现金贷平台优胜劣汰的努力。如何保证合规性，如何获取低成本资金，如何以技术替代人力，如何在风控成本和坏账率之间找到平衡点，是平台未来需要思考和解决的问题。 （责任编辑：于振冬 HF103） |
