美国互联网金融怎么玩

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作为目前世界上最成熟的金融市场，以及世界上最活跃的创业市场的美国，其互联网金融的玩法早已超越不少人的想象。

最近一段时间里，再没有比互联网金融更热的创业话题。

几乎是一夕之间，这个行业急剧升温，风靡大江南北。你要是不知其中一二，你就out了。不少业内人士表示，互联网金融尤其是P2P行业，拥有轻松超越电商的可能性。

“数亿人在淘宝上购物，就轻松造就了阿里巴巴。他们中的大多数人还只是买点衣服买点小日用品而已。如果那么多人在网上借贷融资呢？”微贷网创始人兼CEO姚宏表示。

要弄懂互联网金融，并不是一件容易的事，最主要的原因是玩法太多。而远在大洋彼岸，作为目前世界上最成熟的金融市场，以及世界上最活跃的创业市场的美国，其互联网金融的玩法早已超越不少人的想象。

细分美国当下时新的互联网金融模式，大致可以分为P2P网贷、众筹、大数据金融、信息化金融机构等多个模式。在每个细分领域，又不断涌现无数细分的新模式和新玩法，比如众筹就有股权众筹、实物众筹、公益众筹、债权众筹等多种模式。而P2P网贷现在又衍生出很多P2C、P2B等新名词。与此同时，每种模式又有各种创新及演进。

无论是在企业的创新、应用还是规模上，美国的企业多数名列前茅。

P2P的那些事儿

以较火热的题材P2P为例，P2P平台在美国诞生8年来，Prosper和Lending Club两家企业崭露头角。LendingClub更是已经成为全球最大的P2P平台。8月27日，LendingClub正式向SEC提交了招股文件，它或许将成为全球首家上市P2P企业。

如今，美国P2P行业的发展被业界视为典范。其诞生初期恰逢Web2.0的兴起和2008年金融危机，前者提供了P2P借贷产生的可能性，后者则是P2P借贷成长的助推器。Web1.0的模式将用户视为被动的信息接收者，而Web2.0则允许用户参与其中，并且创造内容。

2012年开始，P2P平台对于机构投资者的吸引力得到了很大提升，因为那时P2P平台已经积累了大量的数据可以证明它们良好的运营情况。

为了吸引机构投资者，Lending Club设立了全资子公司LCAdvisor，接受机构投资者的投资，每笔最低额度为10万美元，2012年提高到了50万美元。LCAdvisor为投资者提供了两个基金，The Broad Based Consumer CreditFund投资于所有等级的贷款，而The Conservative Consumer CreditFund（CCF）则是只投资于信用评级为A和B的贷款。

Prosper也做了很多努力去吸引机构投资者。在2011年年中，一个机构投资者公开宣称，将在未来数年间在Prosper上投资1.5亿美元，这是迄今为止P2P借贷平台披露的最大一笔投资。2013年初，Prosper聘请了富国银行前执行董事和美林证券的全球销售总监RonSuber作为Prosper全球机构销售总监，进一步体现了Prosper吸引机构投资者资金的努力。

房地产众筹成资本新宠

房地产一直都是高富帅投资的专属领域。纵使在金融市场发达的当今，不论是多小的地产开发项目，都需要通过富豪或者私募基金完成筹资。

而初创企业房地产众筹网站Fundrise的成立却有望打破这一格局。Fundrise是一家通过向个人投资者募集资金投资商业地产的网站，它允许个人投资者以最少100美元投资入股。目前该网站已经吸引了300个开发商注册，房地产众筹正在成为一个重要的融资模式。

在房地产投资领域有两大问题需要解决：一是过去的商业地产的主要投资者——私募股权并不了解社区居民的真正需求，建的项目常常与需求不匹配；二是各类中间商的存在会削减投资者的收益。

因此Fundrise的运作模式是：开发商可以在Fundrise上列出酒店、公寓等地产项目，投资者可以按需购买地产项目中的份额，投资规模从100美元起步。按照投资占比，投资人可以从地产出售所得收入中获利，也可以拿到一定比例的房屋租金收入。目前网站上的项目可以让每位投资人平均得到12%~14%的收益，这在美国还是相当有吸引力的。

今年5月，Fundrise宣布其首轮融资金额超过3100万美元。兆华斯坦地产公司（SilversteinProperties）首席执行官Martin Burger和首席投资官TalKerret，同Ackman-Ziff地产集团均是A轮投资者的成员，3100万美元的资本使得Fundrise一举成为业内资金最为充足的创业公司。

社交金融引发风潮

正当社交网络将触角衍生到整个互联网产业中时，由金融创新延伸出的“社交金融”概念浮出水面。所谓社交金融与大数据金融的结合，使得一批概念平台悄然试水“社交金融”模式。

Rally.org当属其中的先行者。这个社会化募资平台已经完成数轮融资。这个平台通过社会化募资模式帮助人们实现自己的梦想。任何个人或者组织团体都可以在这里分享自己的故事和梦想，然后从社区获得募资。其内涵是以投融资活动为主，基于金融平台植入社交网络。

另外一种社交金融的尝试是为生活提供金融服务，此类大多是基于社交网络提供金融服务，微信钱包、支付宝钱包都属于这一范畴，它也是国内创业者并不陌生的领域。

2014年，Facebook开始加快进军社交金融领域的步伐。4月中旬，Facebook向监管部门提交相关申请。在申请批准后，Facebook将允许用户把钱存放在Facebook的账户里，并用来与其他人交换或进行支付。这一应用即是属于基于其社交网络为用户提供金融服务的尝试。一向作为社交网络发展风向标的Facebook或能再次引领业内潮流。

大数据金融与征信“合体”

个人信用评估是信贷业务得以发展的基础。当互联网金融已经开始不断渗透到传统金融服务时，如何用更好的方法来对信贷申请人进行全面评估正在成为值得探索的创业方向。在这方面，用大数据玩转互联网金融，两者将碰撞出出人意料的火花。

去年，位于洛杉矶的ZestFinance（原ZestCash）在C轮融资中获得了高达2000万美元资金。此轮融资过后，ZestFinance的总资本达到1.12亿美元。

ZestFinance是由谷歌的前CIO道格拉斯·梅里尔和原第一资本公司（Capital One）的高级信贷员肖恩·布德所创立。

从本质上讲，ZestFinance是一家数学企业，它精通于数据计算、分析和逻辑。梅里尔麾下的65人团队，大部分是数据科学家，他们开发了10个基于学习机器的分析模型，对每位信贷申请人的超过1万条原始信息数据进行分析，并得出超过7万个可对其行为做出测量的指标，而这一过程在5秒钟内就能全部完成。与传统出借人仅使用的10-15条数据相比，该公司当然能够更精准地评估消费者信用风险。

经历了近4年的成长，这家公司能够分析的数据量比有资格进行次级信贷的美国人的数量的2倍还多，其违约率也比行业平均水平低60%左右。

现在该公司已将自己的商业模式转换为第三方次级贷款者的担保服务提供者，退出了借贷业务以避免和其新合作伙伴的竞争。其公开的合作伙伴只有SpotLoan，该公司为传统的发薪日贷款（PaydayLoan，发薪日贷款指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款，如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期）通过与ZestFinance的合作，SpotLoan的定价低于同类的发薪日贷款。

通过为一些大银行和信用卡公司提供担保服务，ZestFinance实际上已经可以通过大数据的挖掘分析技术来更好地识别风险，来为银行和信用卡公司的部分被认定为风险大的贷款提供担保。

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